לבנות את המכונה: איך להפוך לשכיר עשיר (בלי להמציא סטארט-אפ ובלי להתפטר מחר בבוקר)
ישנו נרטיב שקרי ומזיק שהשתלט על השיח הכלכלי ברשתות החברתיות. הנרטיב הזה טוען שכדי להצליח כלכלית, אתם חייבים להיות יזמים. אתם חייבים "לפטר את הבוס", לפתוח עסק, להקים חברת דרופשיפינג או להמציא אפליקציה שתשנה את העולם. לפי הסיפור הזה, שכירים הם "פראיירים" שמוכרים את הזמן שלהם בזול ולעולם לא יגיעו לחופש כלכלי.
אבל האמת היא שונה לחלוטין. הסטטיסטיקה מראה שרוב העסקים החדשים נסגרים תוך חמש שנים, ושרוב היזמים חיים בלחץ תמידי ובסיכון גבוה. לעומת זאת, ישנה שכבה עצומה ושקטה של אנשים – נקרא להם "המיליונרים השקופים" – שעשו את זה אחרת.
הם עבדו כשכירים (מהנדסים, מורים, אחיות, אנשי קבע, מנהלי חשבונות), הרוויחו משכורות נאות אך לא דמיוניות, ובכל זאת הגיעו לגיל 50 עם הון נזיל של מיליונים, דירות להשקעה ותיק מניות שמן.
איך הם עשו את זה? הם לא חיפשו "מכה". הם בנו מכונה.
במאמר הזה נניח בצד את הפנטזיות על אקזיטים מהירים ונלמד את השיטה הבטוחה, המשעממת והוודאית ביותר לענות על השאלה איך להיות מיליונר כשאתם עובדים מ-9 עד 17.
המיתוס של "ההכנסה הגבוהה"
לפני שנצלול לפרקטיקה, חייבים לנפץ מיתוס אחד גדול: גובה המשכורת שלכם הוא לא המנבא העיקרי לעושר שלכם.
נשמע מוזר? בואו נסתכל על שני מקרים:
רוני: מרוויח 40,000 ש"ח נטו בהייטק. הוא גר בפנטהאוז שכור בתל אביב, נוהג בטסלה חדשה, אוכל במסעדות יוקרה כל יום וטס לחופשות סקי פעמיים בשנה. ההוצאות שלו הן 42,000 ש"ח בחודש (הוא במינוס קבוע).
דנה: מרוויחה 12,000 ש"ח נטו כמורה. היא גרה בדירה צנועה, נוסעת ברכב אמין בן 5, ומבשלת בבית. ההוצאות שלה הן 9,000 ש"ח בחודש. היא חוסכת ומשקיעה 3,000 ש"ח כל חודש.
אחרי 20 שנה, רוני יהיה בחובות או באותו מקום בדיוק. דנה תהיה מיליונרית (בזכות הריבית דריבית).
זהו השיעור הראשון בדרך להבין איך להתעשר: זה לא כמה אתם מרוויחים, זה כמה אתם שומרים ומה אתם עושים עם מה ששמרתם. היכולת לנהל את הפער שבין ההכנסה להוצאה חשובה יותר מהיכולת להגדיל את ההכנסה (למרות שרצוי לעשות את שניהם).
שלב 1: הנדסת התודעה (להפסיק להיות צרכן)
העולם בנוי כדי לקחת מכם את הכסף שלכם. כל שלט חוצות, כל פרסומת ביוטיוב וכל אלגוריתם בפייסבוק מכוונים למטרה אחת: לגרום לכם להרגיש רע עם מה שיש לכם, כדי שתקנו משהו חדש.
כדי לבנות את "מכונת הכסף" שלכם, אתם צריכים לעשות סוויץ' במוח. אתם צריכים להפסיק לראות כסף כ"אמצעי לקניית דברים" ולהתחיל לראות בו "עובד".
כל שקל שיש לכם בכיס הוא עובד פוטנציאלי.
אם תקנו איתו פיצה, פיטרתם את העובד הזה. הוא הלך ולא יחזור.
אם תשקיעו אותו, שלחתם אותו לעבוד. הוא יביא לכם עוד אגורות, שיהפכו לשקלים, שיהפכו לעוד עובדים.
המיליונרים השכירים הם אנשים שהתמכרו לתחושה של צבירת נכסים יותר מאשר לתחושה של צריכת מוצרים. הם לא מתקמצנים על החיים, אבל הם שואלים את עצמם לפני כל הוצאה גדולה: "האם זה שווה את העובדים שאני מפטר עכשיו?".
שלב 2: האוטומציה (המפתח להתמדה)
האויב הכי גדול של העושר הוא הטבע האנושי. אנחנו דחיינים, אנחנו אמוציונליים, ואנחנו מתפתים בקלות.
אם תסמכו על כוח הרצון שלכם שיגרום לכם להעביר כסף לחיסכון בסוף החודש – אתם תיכשלו. תמיד יהיה משהו דחוף יותר לקנות.
הסוד של איך להיות עשיר ללא מאמץ מנטלי הוא אוטומציה מוחלטת.
ביום שבו נכנסת המשכורת לבנק (נגיד ב-1 לחודש), צריכה לצאת הוראת קבע אוטומטית לחשבון ההשקעות שלכם.
זה נקרא "לשלם לעצמכם ראשונים".
אתם לא משקיעים את מה שנשאר אחרי ההוצאות; אתם מוציאים את מה שנשאר אחרי ההשקעות.
ברגע שהכסף ירד מהחשבון, אתם תלמדו להסתדר עם מה שנשאר. זה פלא פסיכולוגי שעובד תמיד. חוק פרקינסון קובע שההוצאות מתרחבות כדי למלא את ההכנסה הזמינה. אם תקטינו את ההכנסה הזמינה (על ידי השקעה אוטומטית), ההוצאות יצטמצמו בהתאם באופן טבעי.
שלב 3: איפה הכסף עובד? (בניית התיק)
אוקיי, הכסף עבר אוטומטית. לאן?
להשאיר אותו בפיקדון בבנק זו טעות, כי האינפלציה (עליית המחירים) שוחקת את הערך שלו.
השכירים העשירים משקיעים בשוק ההון, אבל הם לא סוחרים. הם לא יושבים מול מסכים עם גרפים מהבהבים. אין להם זמן לזה, יש להם עבודה.
הם משתמשים באסטרטגיית "השקעה במדדים" (Passive Investing).
במקום לנסות לנחש איזו מניה תעלה (הימור), הם קונים את כל השוק. הם קונים קרן סל (ETF) שעוקבת אחרי מדד ה-S&P 500 (החברות הגדולות בארה"ב) או מדד עולמי.
המשמעות: הם מחזיקים חתיכה קטנה מאפל, אמזון, גוגל, פייסבוק, וטסלה.
הם מהמרים על הכלכלה האנושית. וההיסטוריה מראה שהכלכלה האנושית תמיד צומחת בטווח הארוך.
כדי להבין לעומק איך השיטה הפשוטה הזו עובדת ולקבל כלים מעשיים, מומלץ להיעזר במדריכים מסודרים. למשל, מדריך איך להיות עשיר באתר מאקו הוא מקום מצוין לקבל בו את הידע הראשוני שיעזור לכם לבנות את התיק הזה בצורה חכמה.
שלב 4: הכוח השמיני (ריבית דריבית)
זהו המנוע של המכונה.
בואו נניח שאתם משקיעים 2,000 ש"ח בחודש (סכום סביר לשכיר ממוצע שמנהל תקציב נכון).
נניח תשואה ממוצעת של 8% בשנה.
אחרי 10 שנים: יש לכם כ-360,000 ש"ח.
אחרי 20 שנה: יש לכם כ-1.1 מיליון ש"ח.
אחרי 30 שנה: יש לכם כ-2.8 מיליון ש"ח.
שימו לב לקסם: מתוך ה-2.8 מיליון, אתם הפקדתם מהכיס שלכם רק 720,000 ש"ח.
כל השאר – יותר מ-2 מיליון שקל – זה כסף שנוצר מעצמו. הריבית יצרה ריבית.
מי ששואל איך להיות עשירים, חייב להבין שהזמן הוא המרכיב הכי חשוב במשוואה. להתחיל בגיל 25 עם 500 שקל, זה יותר חזק מלהתחיל בגיל 45 עם 5,000 שקל.
שלב 5: להימנע מטעויות של טירונים
בדרך למיליון הראשון, יהיו פיתויים ויהיו בורות. הנה הטעויות שמונעות משכירים להפוך לעשירים:
פדיון קרן השתלמות: הישראלי הממוצע רואה את קרן ההשתלמות שלו משתחררת אחרי 6 שנים ורץ לקנות ג'יפ או לשפץ את המטבח. זו טעות של מיליונים. קרן השתלמות היא מכשיר החיסכון הטוב ביותר בישראל (פטור ממס רווחי הון). אם תהפכו אותה לחיסכון פנסיוני ותשאירו את הכסף לעבוד 20 שנה, הסכום שם יכפיל וישלש את עצמו.
בהלה מירידות: הבורסה יורדת לפעמים. כשהחדשות מלאות בפאניקה, האינסטינקט הוא למכור הכל. המשקיעים המצליחים עושים הפוך – הם לא נוגעים, או אפילו קונים יותר (כי זה "במבצע").
הלוואות צריכה: לקחת הלוואה כדי לנסוע לחו"ל זה כמו לירות לעצמכם ברגל לפני מרתון. הריבית שאתם משלמים לבנק אוכלת את כל הפוטנציאל שלכם לעושר עתידי.
שלב 6: שדרוג המנוע (הגדלת ההכנסה)
אמרנו שחיסכון הוא חשוב, אבל יש לו גבול. אי אפשר לחסוך יותר מ-100% מההכנסה.
כדי להאיץ את התהליך ולפצח איך להרוויח מיליון שקל מהר יותר, צריך להגדיל את ההכנסה.
כשכירים, יש לכם כמה דרכים לעשות את זה:
משא ומתן: רוב השכירים מפחדים לבקש העלאה. הכנה נכונה ושיחה אחת של 10 דקות יכולה להוסיף לכם 1,000-2,000 ש"ח לנטו בחודש. אם תשקיעו את התוספת הזו, היא שווה מאות אלפים בפנסיה.
מעבר עבודות: הסטטיסטיקה מראה שמי שמחליף עבודה כל 3-4 שנים מגדיל את שכרו משמעותית יותר ממי שנשאר באותו מקום עשור.
סייד האסל (Side Hustle): נצלו את שעות הערב או סופי השבוע. מכרו ידע, תנו שיעורים פרטיים, עשו פרויקטים כפרילאנסרים. כל שקל מהכנסה צדדית צריך ללכת 100% להשקעות.
שלב 7: השכלה היא ההשקעה הטובה ביותר
איך תדעו לבקש העלאה? איך תדעו במה להשקיע? איך תדעו לנהל משא ומתן?
התשובה היא ידע.
רוב האנשים מפסיקים ללמוד כשהם מסיימים את התואר. העשירים ממשיכים ללמוד כל החיים.
הם קוראים ספרים על כלכלה, פסיכולוגיה והתפתחות אישית. הם מבינים שספר שעולה 80 שקל יכול לתת להם רעיון ששווה 80,000 שקל.
אם אתם מחפשים את רשימת הקריאה שתשנה לכם את הגישה, מקורות מידע איכותיים הם קריטיים. 12 הספרים שיגבירו את הסיכוי שלכם להיות מיליונרים (באתר של דניאל זריהן) היא רשימה מצוינת להתחיל ממנה. ספרים הם המנטורים הזולים והטובים ביותר שתמצאו.
איך לעשות את המיליון הראשון: הסיכום האופטימי
אז בואו נסכם את הנוסחה ל"מכונת הכסף של השכיר":
חיו מתחת ליכולת שלכם: צרו פער חיובי בין הכנסות להוצאות.
שלמו לעצמכם ראשונים: הפנו את הפער להשקעה אוטומטית בתחילת החודש.
השקיעו בפשטות: קנו את השוק (מדדים) ואל תנסו להתחכם.
התמידו: תנו לזמן ולריבית דריבית לעשות את הקסם.
שדרגו: נסו להגדיל את ההכנסה כל הזמן, אבל אל תגדילו את ההוצאות בהתאם.
זה נשמע משעמם? אולי.
זה לא סקסי כמו להגיד "אני מנכ"ל של סטארט-אפ".
אבל זה עובד.
זה עבד למיליוני אנשים בעולם, וזה יעבוד גם לכם אם תתחילו היום.
היופי בשיטה הזו הוא שהיא לא דורשת מכם להיות גאונים או בני מזל. היא רק דורשת מכם לקבל החלטה אחת, להקים את המערכת, ולתת לה לרוץ.
יום אחד, בעוד עשר או חמש עשרה שנה, אתם תפתחו את חשבון ההשקעות שלכם ותראו שם מספר עם שבע ספרות. באותו רגע, אתם תבינו שהחופש שלכם לא היה תלוי בבוס, אלא במכונה הקטנה והחכמה שבניתם בעצמכם.
אז מתי אתם נכנסים לאפליקציה של הבנק ומקימים את הוראת הקבע הראשונה להשקעה?
